消费险和重疾险区别

大家好，今天小编关注到一个比较有意思的话题，就是关于消费险和重疾险区别的问题，于是小编就整理了5个相关介绍消费险和重疾险区别的解答，让我们一起看看吧。

消费型重疾险和含身故责任重疾险？如何选择？

先说结论：

1、如果被保人选择第一份重疾险，优先选择终身多次赔付返还保额的重疾险；

2、如果有债务负担（例如房贷），或带有家庭责任，例如有孩子或老人需要赡养，也建议选择终身返还保额的重疾险；

3、只有经济能力确实太有限，或者作为个人重疾险补充的情况下，可以选择消费型的重疾险。

一、终身多次赔付返还保额的重疾险好在哪？

1、终身可以获得保障，而不是只保障到70岁，70岁之后才是真正重疾或者死亡高发期；

2、在赔付1次重疾后，被保人仍有保障。目前医疗水平越来越高，这种情况比比皆是；

3、返还保额的产品，带有终身寿险责任。在各种情况下死亡（只要未赔付过重疾，或不是除外责任的死亡原因：如感染艾滋病）都可以获得保额的赔付，不管是家庭责任的弥补还是收入补偿，或是给子女留下资产的角度，都体现了爱与责任。

二、消费型重疾险的优缺点在哪里？

优点：保费便宜

缺点：

1、定期型的，一般尽保障到70岁或80岁；

2、又不少消费型保险，重疾仅保障1次合同终止；

3、意外身故或一般疾病身故（未达到重疾条件），无法得到保额赔偿，不能弥补家庭责任或收入补偿的缺失或家庭债务的承担；

4、一般只能智能核保，不能满足非标准体被保人的核保要求；

5、节省下来的保费，往往没有进行合适投资，反而只是增加了消费。但这是以减少保障责任为代价，十分得不偿失。

一分钱一分货，要做好终身足额保障后再考虑补充消费型进行补充，供参考。

消费型重疾险的特点是保费低，能保的额度高。简单地说就是花最少的钱，能买到1份高额的保险，突显“以小博大”的保险意义。

消费型重疾险的保险责任:

1、通常是在确诊重疾或重疾身故，只赔付1次保额，保单合同终止。

2、还一种情况，在保险期间内，被保险人意外身故，通常是返还所交的全部保费，保单合同终止

含身故保险责任的重疾险，通常是指返还型重疾险。其保险责任:

1、在确诊重疾或重疾身故，赔付保额，目前很多重疾险是发生重疾可以多次赔付，在赔付过100%保额后，保单合同是继续有效，但身故则不会再赔付

2、无疾而终或意外身故，赔付保额，也就是说保险公司至少赔付1次保额或满期返还所有交的钱，这是返还型重疾险的特点，有事管事，平安无事就退钱补充养老。

【两点建议】

在经济条件不允许的情况建议可以先选消费型重疾保险投保，后面再适当增加返还型重疾保险。

在经济条件宽裕或稳定的情况建议选含身故责任的重疾险/返还型重疾保险。

首先，任何一种投资都得量力而行，保险作为一种方式也不例外。

咱们来简单地分析一下这两险种的利弊：

1.消费型重疾险

优点：保障期限灵活，可以选择一定期限或终身，而且因为没有返还，所以保费相对较低。

缺点：只有生病时（包括重病和一般病症）才能发挥作用获得赔偿，没有储蓄功能和返还权利。

2.含身故责任重疾险

优点：除了患重疾有赔偿，如果无疾而终，可以获得一笔身故保险金。

缺点：保费相对较高，而且在约定期限内不得中断。

另外需要说明的是：含身故责任重疾险不是重疾险＋寿险的复合体。如果是患重病（例如癌症）而死亡，就只理赔患病的钱。总之，只理赔一次。

综上所述，消费型重疾险保费较低，对家庭的收入没有太多的刚性要求。今年想保了就保，不想保明年再说；含身故责任重疾险不仅保费较高，而且投保者必须有持续而稳定的收入。

凡事不能一概而论，买保险要综合考虑自身情况，并问清、看清每个细节，毕竟谁的钱都不是大风刮来的。

消费型重疾险的特点是：

1.单一的、以合同规定的病种，主要围绕疾病方面设计。没有寿险的基本功能。

2. 保额大，保费低。低保费只是年轻时合适。但其保费随年龄增长而增长。

3. 保障期短（65一70岁）。缴费期与保障期同步。买一年算一年。续保时若超宽限期便即时终止。

4. 功能上只保病，不保命。即对人生发生风险的多种性缺乏足够的抗风险能力。

5. 没有现金价值。即某年不投保了，退保金为0。

二， 储蓄型重疾险是：

1. 保费高，保额小。

2. 功能齐全。对发生风险的对抗能力强。

3. 设定保费、缴费期后基本不变。完成缴费后合同继续有效。保障时间长。一般为终身。

4. 发生保险事故赔付后有豁免。

5. 产生现金价值。某年退保有退保金。也可以借贷，对现金流有一定的缓解作用。随着保单的延续，现金价值越高。

6. 对出现超宽限期仍未续保，发生的保险事故，仍可获得赔偿。当然，要扣除应缴未缴保费和利息。

這点消费型保险是做不到的。

7. 储蓄型重疾险的设计更体现人生的自身价值和家庭责任感。为传承财富有积極意义。

还有一种功能是，60岁后发生了生活不能自理时，可把保险金转为养老金按月领取。很好地化解养老金不足的困境。

千万不要听取一些初入行，对保险知识严重缺乏的销售人员的所谓性价比。保险产品同所有商品一样，遵循市场规则，一分钱一分货。

建议投保前多点咨询一下。

看了这么多回答，说个简单点的

我的理解你说的含身故责任重疾，就是意外身故或疾病身故加上消费型重疾

首先重疾险是个单独的条款，后者无非是加了个身故责任的条款在里面形成了一个组合险种！

根据题主的问题，重疾肯定是必须的，就不纠结了，纠结的是否附加上身故，简单的说，被保险人身故了赔款也是直系亲属，若被保险人是家庭的经济来源，身故了对家庭的打击肯定是相当大的，那么很有必要购买了。

若被保险人不是家里主要经济来源，节约点资金不选购身故也是可以的。毕竟谁也不指望保险来挣钱，保险本质上还是为了转移风险而生。

重疾消费型和返还型区别？

（1）保费不同。

在基本保额相同的条件下，消费型重疾险的保费一般会比返还型重疾险更低一些。

（2）保障力度不同。

消费型重疾险的疾病保障力度一般会比返还型重疾险强，消费型重疾险除了基本的重疾、轻症和中症保障外，大部分还会附带保费豁免、特定疾病二次赔付等。返还型重疾险兼具储蓄的功能，所以疾病保障力度不是特别强，相对于消费型重疾险来说，保障没有那么全面。

（3）返还型重疾险附带收益。

由于消费型重疾险不退还保费，所以保障期限一过，所交的保费就等于消费出去了。而返还型重疾险的储蓄功能，到期后会返还投保人累计所有已交保费或者约定保额，因此返还型重疾险是附带一定收益的。

（4）适合人群不同。

消费型和返还型，两种类型的重疾险各自特点不同，具体选择要看个人需求。消费型重疾险保费相对较低，属于投入小保障高，阶段性的性价比会高一点，适合条件有限的刚需人群。返还型重疾险保费则贵一点，患病赔付，没病退钱，避免浪费，适合预算充足，追求稳定的人群。

消费型重疾险跟返还型的重疾险有区别，区别在于消费型重疾险只负责提供保障，而返还型重疾险有可能会返还一笔钱。

而是否会返钱也正是消费型重疾险与返还型重疾险之间最大的区别。

消费型重疾险顾名思义就是用来“消费”的，即你花钱买重大疾病保障，等到保险期间届满，保险公司就不会再为你提供保障，所支付的保费也是纯消费支出。

而返还型重疾险是可能返钱的。若被保人在保险期间未出险，保险公司则会在保障期结束后返还一定的保额或保费。

消费性重疾险的优缺点是什么？有保终身的消费型重疾险么？

消费型重疾险是报销型，一年期，缺点是不保证产品不退市，一旦退市，并无合同可谈！另外，保费随着年龄增长而增长，超过五十五岁会很贵。真正疾病高发期的年龄段负担挺大！长期来看，没有储值反而降低了其性价比！至于保终身的消费型重疾险是一厢情愿的想法，真有的话，也会矛盾重重，保险公司可以同意趸交(一次性付清未来一定时间段的保费)，客户也不合适啊？很多客户交一年保费就出现了理赔，相对于一次性交齐大数额的保费获得理赔肯定不合适吧？个人见解，不喜勿喷呵呵

重疾险分为消费型和定期和终身，三种。消费型很好理解，就跟车险一样，一年一交。定期型，我举个例子，比如交二十年保到80岁，如果80岁以内没有发生风险，到期返还所交保费。终身型是交二十年，保终身，不存在返还保费。

消费型重疾的优点是，每年所交保费少，缺点是需要终身交费，这样算下来实际所交总保费比定期和终身要多，但是优点是，如果当下经济压力大，可以选择消费型先补充上，因为不占当下现金流。还有个缺点是，保险的投保年龄一般是0-65岁。如果购买的是消费型，因为是一年一交，那么一旦超过65岁，将无法购买，而我们知道，重疾的高发期随着年龄增大越来越高。65岁以后正是需要重疾保障的时候，显然消费型的重疾这个时候，就以及脱保了。所以如果条件允许一定要先买定期和终身的，尤其是年龄越小购买此种越划算。但是也有例外，比如年龄偏大已经到了55岁以上，那么这个时候，如果你家庭经济状况允许肯定还是优先选择定期和终身的。但是如果经济不允许。那么选择消费型就好。因为有保险，总比没有强。这个时候年龄偏大，消费型相对来说更适合。

有人可能会问定期和终身哪个好，从专业保险代理人角度来说肯定是终身的好。有的人就会问，那保终身的不反本不是就亏了么，实际不然，首先终身终身重疾是确定要赔付的，正常身故都会赔付保额。也就是说正是因为100%赔付，所以不存在返还保费。而我们随着年龄的增大，重疾发生率越来越高。如果买的是到80岁返本的，那如果81岁不幸发生风险怎么办，拿着保费换不到保额又有何用。要知道现在即使去世了，丧葬墓地都是一大笔开支，很多人笑谈死不起。那么我们给子女留的一笔钱，也是再给子女减轻负担。

要知道保险是转嫁风险的工具，它只是个工具而已。保险就是钱，是钱的另一种存在方式。

消费型的重疾险的优点是可以用较少的保费获取比较高额的保障。缺点是消费型的重疾险的保费不返还。消费型重疾险主要是定期型的产品，一般定期10年到30年，和到70岁，或80岁。目前市场上还没有保终身的消费型重疾险。

相对于返还型重疾保险来说，消费型重疾保险虽然不能在期满时拿到返还的保险金，但是消费型重疾险一般都是保障短期，缴费较少，也比较适合大众的需求。保险最重要的是提供保障。

定期消费型重疾险更合适目前经济状况欠佳或投资能力极强并能保证储蓄的人群，消费者可以用购买消费型保险结余下来的保险费去做投资。定期消费型重疾险对需要高保额的中青年人群来说，是个比较理想的选择，但60岁或70岁后大病保障就没有了，这之后的时期正是疾病开始集中爆发的时期。

当年龄大了以后，自身面临的疾病风险越来越高，排除自身身体状况变化等不可控风险的因素，在年轻时期没有及时购买重疾险，后期购买重疾险的保费也是逐年增高。我们的科技是不断在进步，医疗水平也不断在提高，对生命的延续逐年增长。国家卫健委《2017年我国卫生健康事业发展统计公报》。报告显示，2017年，我国居民人均预期寿命由2016年的76.5岁提高到76.7岁。消费型重疾险只能当作年轻人的过度险种。如果经济条件允许，购买返还型保险对客户更有利。

消费型的优点是年轻时投保，价格便宜，毕竟不生病就拿不回来了。所以在经济不宽裕的时候，消费型是最好的选择，先买到保障最重要。

消费型的缺点：

1. 续保问题：如果不是终身型的，保障结束后续保，可能需要重新核保，提交身体的情况，那么年龄增加了，身体情况有变化，能不能继续承保就是问题。

2. 价格问题：即使续保成功，保费也会随年龄增加。年轻时消费了觉得没事，年龄大了这些钱不生病就白扔了，很多人开始肉痛。

3. 理赔问题：重疾的理赔涉及到很多诊断证明，消费型有个很大的问题是只保疾病，不保身故。这样如果心脏病人突发死亡，都来不及做心电图，就很容易发生理赔纠纷，提供材料还需要尸体解剖。

有终身型的消费型重疾险，缴费期固定，保障终身。但是和上面说的一样，不含身故容易有理赔纠纷，闹得大家都不开心。

所以对于消费型重疾险有两点建议：

1. 如果买终身型的消费型重疾险，建议一定要改成买有身故赔偿的，这样虽然贵一点，但是百分百理赔，人总有一死，而且任何形式的死亡都不会有理赔纠纷；

2.如果买定期的消费型重疾险，建议买可以免体检转换成其他重疾险的，等自己经济条件更好的时候，可以免体检转换成终身型的产品。

感谢邀请！！

和消费型产品相对的返还型产品。

一般对重疾险稍微有过接触的人都知道，两者最明显的区别就在两个方面。

一方面是返还型的产品往往会比消费型的贵，其次是消费型产品在保障期限结束后若不出险就相当于保费直接当零花钱花掉了，返还型额产品则到期保险公司返还预定好的额金额。

所以要问消费型重疾险有什么缺点，大概就是到期不出什么幺蛾子就当仍到水里了。

消费型重疾险有两种类型。

一种是一年期的重疾险。缺点是保障时间段，并且在续保的时候有风险。

大部分一年期的重疾险都不保证续保，如果产品停售，来年只能投保新产品，并且就会存在新的等待期。如果重新投保的期间就出现了疾病，那么就很难顺利的投保新产品。

另一种是长期型的消费重疾险。这一种类型的产品虽然不存在一年期重疾险的缺点。

但有几个方面的缺点也不能忽略。

1、一般纯消费型的重疾险不包含身故责任，只有患重疾才能赔付保额。对于意外导致的身故，则无法保障。当然，，现在很多消费型的重疾险已经包含身故责任，对于无论是疾病导致的还是意外导致的身故都包含在内。

2、现金价值比较低。因为满期之后现金价值为0，而传统的终身型重疾险现金价值是一直增长的。可能不理解现金价值的人会纳闷了，这个东西有什么好。其实有现金价值的好处就是可以通过保单进行贷款，缓解资金的燃眉之急。当然，具备现金价值的产品也就相对会贵一点。

既然缺点摆在这了，优点也就很明显了。最大的特点之一就是省钱，保费杠杆比较高。

保障终身型的消费型重疾现在市面上也有，一般互联网产品比较多，费率相对便宜一些。

重疾险线上和线下的区别？

、在投保渠道上的区别

在线上投保一般是指在保险公司官方网站、官方公众号、APP，互联网保险销售平台上投保。线下投保是指在保险公司营业网点投保或找保险公司代理人投保。

2、产品性价比的区别

线上销售的重疾险运营成本低，因此费率也自然要低一些，性价比也就上去了。而线下销售的重疾险产品成本比较高，需要代理人宣传、广告费等，成本就变高了，价格也就贵了。并且线下很多重疾险都是储蓄型重疾险、返还型重疾险，价格贵。而线上的重疾险大多是消费型的重疾险产品，性价比要高一些。

3、核保上的区别

线下的重疾险一般是采用人工核保，核保要求严格。线上不少重疾险也是采用人工核保，但很多产品可支持智能核保，采用问答的形式核保，完成后就能获得核保结果，并且是非实名制的，不用担心留下核保记录。

4、产品组合上区别

线下重疾险，附加保证续保小额医疗险，加上长期百万医疗险；线上重疾险、小额医疗险、意外险等需要单独投保

重疾险就是重大疾病保险。是一种赔付型保险。

销售模式有线下和线上。

线下销售可以搭配附加险。

线上销售的重疾险，选择不要身故金的，保费非常实惠。

如果不要身故金，选择线上重疾险比较实惠。

如果想要身故金，要附加险，附加住院医疗，附加意外医疗，附加住院津贴等，办理线下重疾险。

消费型和返还型重疾险哪个好？

其实保险没有好坏，只有合适，能解决问题的就是好产品，适合自己的就是好保险。

我知道大家为什么纠结，例如消费型重疾险保费低、保额高，但不出险的话保费就算白交了，浪费那么多钱；

但是返还型重疾险虽然有病理赔、无病返本，但保费却很贵

其实，买保险真的不能这么比较，不能纠结回报率，家人和自己的幸福安康就是赚了，这可是花钱都买不到的。

举个例子：其实消费型保险和理财型保险，相当于租房和买房的关系。

★ 消费型保险好比租房子，物美价廉，但是所有权不属于自己，价格会每年作调整，但是在房子被房东出手后，不可继续租赁。

我们都知道，随着被保险人年龄增长，消费型重疾险保费会很快提高，如某险企一款消费型重疾险。

此外，若干年后，若保险公司此产品停售，很可能不再核准续保，这时候就会面临没有保障的风险！

当然，保险更多是一种消费，用最少的保费买到最多的保障，花钱就是买个安心，然后用节省下来的钱，可以进行更高效的投资。

★ 返还型保险，就好比是买房子，虽然每月的按揭费用比房租要贵，但所有权归自己。

在有效的保险期限内，不仅能够获得保障，还可以兼具储蓄的功能，但是也需要考虑通货膨胀的因素，因为它把我们的资金锁定，不得2次投资。

当然，天下没有免费的午餐。返还型产品之所以能够实现保费返还，奥妙就在于其保费要高于消费型重疾险。毕竟现在的1万和10年后的1万，可是有很大差别的。

并且约定期限内（一般为30年/20/10/年）每年都不能间断，需要一定的缴费能力。若是中途违约，可是~

从保障期限上看，消费型重疾险保障期限更加灵活。

返还型重疾保障期限选择相对少一些。

从变现角度来说，消费型重疾比较灵活，明年不喜欢，可以重新选择产品。但是返还型保险是不可以的。

至于如何选择，需根据自身的保障需求、交费能力、投资能力而定：

★ 消费型重疾险适合对象：

家庭条件一般，预算有限，希望获得高额保障，以及一些年轻人。

★ 返还型重疾险适合对象：

收入不错、获得保障的同时希望实现一定储蓄功能的人；

其实，无论我们买消费型还是返还型，并没有绝对的好坏之分。

我们应该从自身情况出发，寻求适合我们的产品。

并且，时代在变化，我们的保障也是随着发展，需要随时调整的。买保险并不是一成不变、一步到位的！

保险最大的功能是保障不是投资，我们买保险不要拘泥于收益，应该全面对比，寻求适合自己的保障。

谢谢邀请！

保险君在此重点针对消费型保险来说说看，消费型保险是具有两面性的

优势：

1. 杠杆比例大，这是最大的优势，花较少的保费获取比较高额的保障

2. 消费型重疾险保障期限更灵活，便于在日后家庭保障需求或家庭保费预算发生变化时，对保险组合做出调整，包括10年/20年/30年/保障至XX岁等

3. 一年期医疗险产品结合社保报销一般可获得最大的报销比例70%-100% ，有的自费项目也能报销（PS:仅医疗险有报销概念，包括意外险的意外医疗部分）

劣势：

1. 保障期较短，到期就结束，想续保重就需重新买

2. 险种变化快，费率也会随着年龄等因素产生变动

3. 有停售风险，当重新选择类似保险产品购买时身体状况可能发生变化，甚至不符合投保要求

保险君要提醒的是，以上劣势主要体现在一年期消费型保险产品上，长期的消费型保险如消费型重疾险等的劣势就一个——到期无返还，也就是你们心心念念的保费“打水漂”。

就像一日三餐，保险也一样要按需搭配

凡事都有两面性，单看消费型保险劣势说买得不值，是肯定不对的。即便无返还，但保险的本质就是帮你分担风险，大家相安无事的同时，也拥有了保障。

消费型保险更适合：

• 经济状况普通甚至欠佳
  

• 年纪尚轻、事业处于成长期
  

• 自身具备投资能力只需通过保险来实现保障
  

• 年龄较大、购买返还型保险缴费压力过大的
  

以上几类人群

当然，若你的预算充足，收入稳定、有经济基础，保险君建议你：消费型保险可以与返还型产品搭配，组成一个更完善的保障噢~

到此，以上就是小编对于消费险和重疾险区别的问题就介绍到这了，希望介绍关于消费险和重疾险区别的5点解答对大家有用。