保险公司怎么核保

大家好，今天小编关注到一个比较有意思的话题，就是关于保险公司怎么核保的问题，于是小编就整理了4个相关介绍保险公司怎么核保的解答，让我们一起看看吧。

求问保险公司核保的流程和内容是什么？

您好，

一般核保都不会需要太长时间。

一般没有健康告知问题，都是很顺利承保。

如果有健康告知问题，提交所需资料后，一般也就几天时间就会出结果。

保险公司每天会收到不少的投保单，核保人员处理这些投保单，如果单子较多的话，核保就会慢一些。

楼主如果遇到问题，可以描述下。 是核保的什么方面，买的哪家公司的什么产品，多长时间了没有结果等等。

希望对您有所帮助。

保险公司核保规则？

保险公司会根据被保险人出险的概率，将人群分为可投保人群以及不可投保人群。可投保的人群有正常承保、加费承保、除外责任承保三种情况，不可投保的人群有延期受理与直接拒保两种情况。保险公司就是根据风险的程度，来判断是否承保，以及用哪种情况承保。

保险公司是如何核保的？

首先业务员选择风险指数，然后由后台进行审核，保额低的则是自动审核高的则是需要拉医院的系统，所以有些人说查出病因再去交保险是不可能的，而且所有的保险都有一个风险期，在风险期是出现的疾病是不予承担。

核保是指保险公司在对被保险人信息全面掌握、核实的基础上，

对可保风险进行评判与分类，进而决定是否承保、以什么样的条件承保的过程。

当我们选好一份人身保险时，会看到“健康告知”的提醒，一定要仔细阅读，

发现需要告知的项目时不要慌，此时，我们就进入了保险公司的核保流程：

如果你是通过互联网购买一份保险产品，一般有两种情况，

当这款产品支持智能核保时，你按照页面提示操作即可：

当产品不支持智能核保时，你可以通过网站的客服，申请人工核保。

如果你是通过保险公司业务员购买一款产品，可以通过他申请进行人工核保。

无论通过哪种方式，一定要慎重对待健康告知及核保流程，

不要轻信他人的话，以免因不如实告知导致被拒赔。

核保的结果：

核保的结果一般有5种情况：

1、正常承保：

这是我们最希望看到的结果，保险公司按照标准费率进行承保，通常不会附加其它条件。

2、延期受理：

延期受理通常是在被保险人的健康状况不明的情况下得出的核保结果，

这是由于保险公司无法对当前的风险做出核保决定，还需要观察一段时间。

延期受理主要发生于刚出院不久的人群，待确认风险排除后，可再次申请投保。

3、加费承保：

也是一种理想的核保结果。加费承保一般有两种原因，

一是被保险人存在健康方面的问题，二是被保险人的职业风险过高。

如果健康有隐患，疾病风险会比正常人要高，高风险职业同理如此，

发生理赔的几率也会比普通人要高，投入的保费也相应的会被提高。

4、除外承保：

保险公司对某一部分风险或疾病造成的损失不承担赔偿保险金的责任。

5、拒保：

这是我们最不希望看到的结果。

说起做体检，一般人都会选择最常见的普通套餐，常规检查、B超、心电图，除非是购买了很昂贵的豪华套餐。

一般在购买大额的人身险时，投保需要提供的资料：

当你拿到报告后，医生表示体检报告的一些异常指标，不是问题。

尽管你当时放下了心中的大石，然而请切记，买保险前，最佳做法是将一些异常指标控制在正常范围内了，否则在挑选完寿险/重疾险/医疗险后，有可能会被告知需要加钱或除外责任（指保险公司不负责给付保险金或不承担赔偿责任的项目）。

保险是一门讲究概率的学问，体检上的一些异常指标，往往会引发日后严重的疾病，所以从赔偿的风险上看，保险公司会要求投保人带附加条件投保，或者延期、拒保。

而临床医学通常会对一些小的异常指标得过且过，只要短期内不会迅速恶化和影响生活质量。

为什么保险会加费、限额、除外、延保、拒保？

下面我们讲讲核保员审核投保材料的逻辑。

在核保员核查是否符合投保规范的实务操作中，需要查看体检医师的报告，

包括重要的阳性阴性体征记录，以及客观事实的描述。

在认真审核了体检报告后，核保员会给出四类结论：

核保员在核保时，会根据核保手册，采取评分制，核保上会用EM(额外死亡率)这个指标来表示投保人在将来会出现的额外风险率。

图：知名再保险公司在线核保手册

核保员最看重的『常规检查』指标一般检查

BMI

健身的人都知道，BMI的正常范围是大于 18 小于 24。

血压血检

血常规图：白细胞项目图：红细胞项目

血糖

血糖核保略微复杂，留到以后单独讲。

血脂尿酸肝功乙肝两对半

第一靠问答，他问你答，第二医疗机构都是连网的查询一下，现在核保就是简单查询一下，理赔时，金额超大的，比较接近等待期的，就会很细致的调查了，两年以后的基本就是必须赔了，保险公司不赔的去法院都会判赔，该赔，可赔可不赔，不好界定的都会赔。

这个问题太专业也太大了。最希望现在或曾经核保岗工作的朋友能给大家普及一下相关知识，其他人都不专业，最多是一知半解。对于这个问题最好不要随便发表意见，避免给读者造成误解。😃

网上购买的保险保险公司是怎么核保的？他们如何知道你是否带病投保？

您好。

网上购买保险的话，会让您填一份健康告知，需要您如实告知自己的身体状况，保险公司对于这份健康告知来决定自己要不要承保，以及如何承保。

如果你在线上购买时带病投保了，可能在投保时保险公司并不知道，但是在你出险想要获得理赔的时候，保险公司就很容易查出来了。

比如你说的，客户知道自己身体有异常，但是没有去过医院，那么除了医院以外，他有没有买过相关的药物呢，买药也是能查出来的！

健康险有一个等待期，通常为180天，也有一些保险产品等待期为60天、90天或者1年。如果你在等待期内出险，保险公司是不会赔的。如你所说，如果都知道自己身体有异常了，那一定是疾病已经严重到一定程度了，才会显现出来。（大部分疾病前期症状都不明显，不通过专业体检是很难发现的）那么这么严重的病，还要挨过180天等待期才去医院，你这不是在玩命么？

再说了，就算保险生效了，也过了等待期了，你总要去医院拿到确诊书才能找保险公司理赔吧？你去了医院，医生一检查，说：你这个病啊，得有好几年了吧。那保险公司掐指一算，就会发现你当初在带病投保啊！

一旦被发现带病投保，不仅得不到理赔，你之前交的保费也都不会还给你，得不偿失损人不利己，保鱼君还是劝大家别抱有侥幸心理。做人要诚信啊！

关注保鱼君（微信公众号：我爱多保鱼）了解更多保险知识，专业保险测评，本着专业、中立、严谨的态度分析保险，根据每个人的需求，帮忙找到最适合的保险

买保险一定要如实告知，保险公司可不是傻子开的，亲们自己想好了，就算勉强过了观察期，还有保险公司的核保，据说是保险公司跟医院数据库相连，现在可是互联网大数据时代，除非到医院体检不带身份证，编造姓名（前提是你能撑过观察期），像这种情况一般是针对一些能引发重疾的轻症买保险适用，承保时费率不会上涨，过了两年，如果转化为重疾，利用针对保险公司的不可抗辩条款让保险公司必须赔付。

是否知道客户是带病投保，基本都是在核赔环节调查的！

在客户投保环节，保险公司的核保部门只是根据客户的健康告知来核保，如果有告知不明的地方，才会要客户提供相关病历、检查报告，或下发体检照会。

因为在投保环节调查是否带病投保的话，此时是没有目的性的，需要走访医院、调取所有记录，这样对保险公司来说成本太高。

因此，你所说的网上购买保险也是一样，保险公司的核保是根据你的健康告知来核保的。

而且，由于网上投保健康告知只能回答是或者否，有一项不符就不能承保了，条件苛刻。如果客户隐瞒病情不报，网上投保的健康告知全部勾选满足条件，那么保险公司的确就会给他承保，但是要理赔了问题可就大了，这是在给自己埋雷！

当客户提出理赔申请时，保险公司的核赔人员走的是下述流程：

1. 保险公司一般是以被保人的家庭和工作单位为圆心，调查附近的几家医院的历史就诊记录，如果没有发现什么可疑的记录，一般就赔付了。

2. 如果在调查这几家医院时发现了可疑记录，或者被保人刚出犹豫期就出险，被怀疑投保时有逆选择可能性时，保险公司就会逐步扩大调查范围，调查更多的二级以上公立医院以及大型的体检机构的记录。

3. 如果被保人户籍不在本市，且逆选择嫌疑非常大，保险公司可能还会去被保人原户籍的主要医院调查。

保险公司要进行核赔调查，不是不想赔付，而是要避免错赔付给了逆选择的人。

想一想，如果一个早就诊断有严重疾病的人，因为没有如实告知而以正常费率承保了进来，这本来就违反了道德。而保险公司还要对他进行赔付，这就相当于拿其他保户的钱去赔给他，这对其他投保人来说也是严重不公的。

保险公司的精算和风控是严格把关的，根据历史经验数据，通过数学模型对不同年龄段的发病率、死亡率都进行了准确的预测，个体可能会出现偏差，但是在大规模保户的支撑下，一定是遵循大数法则的，偏差在可控的范围内。因此，保险公司并不怕赔付。

而且保险公司进行核赔调查的成本也是很高的，你以为他想调查呀？都要花钱的好不好？

所以一般情况下，也就是对被保人家庭和工作单位附近的几家医院进行调查，没有问题就赔了，也可以节约赔付成本。而核赔人员重点看的就是病历卡上医生写的诊断书。

所以，网上购买保险也要重视健康告知，遵循最大诚信原则。因为客户是否带病投保可是在理赔环节才调查的哦！

欢迎大家关注我的头条号“保险观察”，我将给大家持续带来干货！

到此，以上就是小编对于保险公司怎么核保的问题就介绍到这了，希望介绍关于保险公司怎么核保的4点解答对大家有用。