贷款利率和什么有关

大家好，今天小编关注到一个比较有意思的话题，就是关于贷款利率和什么有关的问题，于是小编就整理了5个相关介绍贷款利率和什么有关的解答，让我们一起看看吧。

简述利率的决定与影响因素？

影响利率变化的因素很多，包括：

①平均利润率。

它一定是高于利率的，只有当平均利润率大于利率的时候才会借贷。

②借贷资金的供求关系。

这是影响利率的非常广泛的因素。

当社会上资金多的时候，企业需求少，贷款就少，存款多，利润低，利率就低；反过来，银行没有钱，但是企业大量贷款，这时候利率就高了。

③国家经济政策影响。

银行贷款的年利息和月息怎么规定的，有什么规律？

1、年利率

年利率的意思是一年的存款利率或贷款利率，通常是用百分数来表示，计算的公式是：年利率=利息/本金*期限(年)

2、月利率

月利率的意思是以月作为周期计算利率，月利率可以用百分数或千分数表示，很多网贷都是采取月利率的方式计息，其计算公式是：月利率=利息/本金*期限(月)

3、利率换算

年利率=月利率*12(月)

月利率=日利率*30(天)

银行的存贷款利率是靠什么决定的？

我国的银行存贷利率由两个方面决定，政策画出框架，供需进行调节

政策画出框架

我国的央行是银行的银行，而每年央行都会根据市场情况和货币政策，确定一个基准的存款利率和贷款的利率，并且基准的利率也会随着市场和政策的改变而进行调整，所谓政策画出一个框架。

供需进行调节

货币的利率也就是货币的价格，而作为价格，是受到供需关系的影响的。供大于求，价格下跌；供不应求，价格上涨。

存款，居民手里有空闲的钱，需要存入银行，这个是供给，而银行为了放贷等业务又需要钱，这个是需求，存款的价格（利率）就是受这两方面的供需关系来影响的。例如：有些民营银行由于钱少，需要钱，所以需求要比较大，所以一般来讲民营银行的存款利率比较高。

贷款，企业/个人由于扩大经营、消费等需要钱，这个就是需求，而银行可以用来放贷的钱，就是供给，贷款的价格（利率）就是受这两方面的供需关系来影响的。例如：银行放贷的时候 ，如果没有钱了，这个时候供给就少了，一般会上调利率。

同样是贷款，为什么利息有高低？

不同的贷款机构，不同的贷款类型，甚至同一个贷款机构同样贷款产品利息都有很大的差距，这里面的原因是比较复杂的，通常来说影响贷款利率的因素主要有资金成本，风险高低、资金利用率等。当然有时候信息不对称、时间，市场需求等其他因素也会造成贷款利息有较大的差距。

我们举一个简单的例子，比如银行一年期的房产抵押贷款利率在8%左右，而一个小贷公司的无抵押信用贷款一个月的利率在2.5%左右，年化利率达到30%左右，两者相差22%。

为什么这两者的利率会有如此大的差距呢？

首先是资金成本

银行的贷款资金主要来自存款，目前存款利率大概如下表：

如果把活期跟定期综合起来，银行总体实际的资金成本不会超过3%。

而小贷公司的资金主要是自有资金、股东注资、还有银行贷款（从银行借款再放出去），所以小贷公司的资金成本比较高，综合资金成本至少在8%以上（考虑自有资金的机会成本）。

所以资金成本不同造成了不同贷款机构之间的贷款利率有较大的差距。

2、风险成本

银行对贷款客户的要求比较高，不论是对职业，信用还是抵押物都有较高要求，客户违约的成本较低，比如抵押贷款就算用户还不上，银行还可以通过拍卖抵押物获得赔偿资金。

而小贷公司针对的一般都是银行的次级客户，就是不符合银行要求的客户，这些客户本身资质比较差，对应的违约风险比较高，所以小贷公司只能通过提高利率来对冲风险。比如一个小贷公司一年放款5个亿，资金成本8%，其他费用支出5000万（包括人工，办公，营销、财务，税收等费用），占放款量的10%，假如坏账率是5%，意味着只有4.75亿能带来收益，所以为了保证不亏损，利率至少要定到24%。

因此风险成本不同也造成不同的贷款机构定价利率不同。

上面我们提到的这两点主要针对不同的贷款机构之间的贷款产品，但在实际操作中，同一贷款机构针对不同的贷款产品，或者不同的客户的利率也有较大差距。

比如有抵押的贷款风险低，利率也低；

无抵押贷款风险高，利率也高；

针对不同的客户，工作稳定、收入高（比如公务员、事业单位）风险低对应利率也低；工作不稳定，收入较低（普通工作）风险较高，利率也会跟着高；信用好的风险低，利率低，信用有逾期的风险较高，利率也高等等。

所以贷款机构一般会针对不同的客户设计不同的产品，所对应的利率也不同。

此外不同的还款方式占用的资金成本不一样，对应的利率也不一样，比如等额本息占用资金较少，利率可以相对较低，而先息后本占用资金较久，所以利率相对较高，借呗就是个典型的例子。

其他影响因素。

其他影响因素也很多，比如时间，如果你想加快贷款放款的速度，你可以提高成本，要银行或者其他贷款机构会优先给你放款，那你就需要承担更高的贷款成本。

还有一个就是信息不对称，比如都是同一家银行的贷款产品，你直接去银行办理贷款，成本可能只需要8%左右，但是你找到中介去办理的话，可能就要额外加3%到5%之间的服务费。

另外在不同的时机，贷款需求的情况可能不一样，在市场对贷款需求比较旺盛的时候，银行或者其他贷款机构就有可能提高贷款利率，而在贷款需求比较萎靡的时候，银行可能就会降低贷款的利率。

还有其他影响因素，我们就不一一列举了。

这是银行的营销手段，以农商行为例，扶贫贷款由财政贴息徐外。其他贷款的利率是和客户的银行流水挂钩的，银行流水的余额越大，享受的贷款利率越低，最低年利率36%，即搞到了存款，又放出了贷款。

贷款主体不同，自然贷款风险大小不同，利率就不会一样。一般情况下，贷款风险越大，贷款利率越高。贷款期限不同，贷款利率也不会相同。举个例子吧，如果一个经济状况很好的人，借一笔贷款，银行给他的利率有可能比较低，因为银行相信他能还得上。如果银行认为这笔贷款放出去，收回来的风险较大，贷款管理成本较高，要经常盯着贷款人，看是否有异动，贷款利率较高。

多方面。首先来说就是您本人自身条件，您是公务员还是普通职工还是个体工商户。

还有就是您是抵押还是信用还是担保。

还有就是您贷款多长时间（时间长短不同基准利率不同）。

另外就是我行对每个客户都有个人评估系统，出报告会分为A级，AA级，AAA级客户，当然级别越高相应的利率会降低。

主要是风险大小，确定你们相互之间的地位。

还有资金来源不一样，浅显易懂的回答谢谢，具体的要进入这个行业的核心人物才知道，外面的到处跑单子的人，他们是一点都不知道的，只知道“菜单”，找客人下单就可以

银行贷款和存款利率差距为什么这么大？

银行的贷款利率之所以比存款利率高很多，因为银行要赚钱，目前很多银行60%以上的利润都来自于存款利率跟贷款利率之间的息差。

具体来说贷款利率比存款利率高很多，主要有几个原因。

第1个原因、银行就是靠息差赚钱的。

银行的核心功能之一就是信用中介，一边通过吸收存款，另一边把吸收的存款放出去，从中获取一个息差，目前银行的息差大概是在2%~3%之间，个别小银行的息差大概是在3%~5%之间。这部分息差就是银行的主要利润来源，用于支付银行的管理成本，员工成本等等。

第2个原因、贷款有一定的风险和不良率，所以银行定价会比较高一些。

通常情况下，银行的存款是没有多大风险的，到期之后银行都会按时给用户支付本金和利息。但是贷款就不一样，银行所面临的贷款客户各种类型都有，风险从高到低也都不同，因此每个银行都会有一定的坏账率，目前很多银行的不良贷款率大概是在1.5%~2.5%之间。

比如一个银行的不良贷款率是2%，贷款余额是2万亿，不良贷款就是400亿左右，这400亿当中通过催收可能追回其中的350亿，有另外的50亿可能就直接打水漂了，所以银行肯定会把这部分钱转嫁到息差上面，通过提高贷款利率来弥补这部分损失。

第3个原因、银行吸收的存款并非完全用于发放贷款，潜在的那部分息差，银行肯定要通过提高贷款利率补回来。

银行吸收的存款并非完全用于发放贷款，而是按监管部门的要求提交法定存款准备金，超额存款准备金，以及应付用户日常交易所需的现金。在银行吸收的存款当中，真正用于发放贷款的估计只占到75%左右，没有发放贷款的部分，这里面存款准备金占用的比例就比较大，虽然存款准备金也有利率，但相对贷款利率来说是很低的。

比如截止2018年12月末，我国本外币存款余额182.52万亿元，而贷款余额只有141.75万亿元，也就是说贷款余额占总存款余额的比例只有77.66%。

也就是说银行吸收的部分存款是不能转化为贷款给银行带来可观的息差，但是银行不管吸收怎样的存款，给到的利率都是一样，所以对于这部分潜在的息差，银行肯定也会通过提高贷款利率来覆盖掉。

银行很久以来的盈利是靠存贷差距来盈利的，不过现在更多的是靠中间收入等来支撑整体的收入。

不过现在的存款的收益率，现在大额存单的收益率是4.18%，其实也是非常的高的了。

同时现在贷款的费率也不会太高，如果是抵押贷的情况下，贷款利率也就5.22%左右。

当然，如果是信用贷的话，也是需要比较高的费率的，毕竟贷款的人没有太多的保障嘛，很容易完成不良贷款。，贷款利率在5.5%-15%左右，主要看你的征信情况，以及你的工作情况。所以公务员或者征信比较好的，才有比较低的利率。

到此，以上就是小编对于贷款利率和什么有关的问题就介绍到这了，希望介绍关于贷款利率和什么有关的5点解答对大家有用。