大额存单与理财产品的区别

大家好，今天小编关注到一个比较有意思的话题，就是关于大额存单与理财产品的区别的问题，于是小编就整理了2个相关介绍大额存单与理财产品的区别的解答，让我们一起看看吧。

理财产品和大额存单比较，实际收益相差多少？

大额存单最低认购起点为20万元，理财产品具备4.12%的预期收益率也至少达到5万元起购，就以20万元本金为例，理财产品比大额存单的三年到期收益多692.96元。

第一，大额存单的收益计算

大额存单是银行发行筹集大额资金的一种揽储手段，利率一般在基准利率基础之上上浮30%到55%，认购起点不同，利率会随着认购起点的升高而提升。3年期利率4.12%并不是这个期限的大额存单中最高的水平，农村商业银行已经达到4.2625%了。按照最低认购起点20万元为例，计算3年大额存单收益利息为：

200000x4.12%x3=24720元

第二，理财产品的收益

计算理财产品（365天）也就是一年期限的4.12%，连续购买3年要算复利的。4.12%的年华收益率应该是银行发行的理财产品，也属于正常的一种低风险低收益的理财产品，目前银行的理财产品平均年华收益率4.4%左右，4.12%应该是一款门槛较低、适合短期投资的理财产品。连续三年的利息应该为（20万本金为例）：

200000x4.12%=8240元（第一年预期收益）

（200000+8240）x4.12%=8579.48元（第二年预期收益）

（200000+8579.48）x4.12%=8593.47元（第三年预期收益）

三年利息之和为：8240+8579.48+8593.47=25412.96元

第三，二者的优缺点

1.大额存单属于存款类产品，收益安全稳定，银行一旦出现风险可以赔偿最高限额50万元。大额存单的利率是固定的，就是客户存钱，银行按照大额存单公布的利率与客户约定期限给付利息。大额存单和存款一样，期限越长、认购起点越高、利率自然就会越高。大额存单的支取，有的产品会规定和普通定存一样，允许提前支取一次，利息按活期利率计算，有的产品会靠档计息，还有的产品会按月付息，形式多种多样，非常灵活。大额存单的缺点就是利率不高，流动性不强。

2.理财产品不用多说，就是一种利率高于存款，但是风险自负的产品，银行理财产品的话，风险并不高，毕竟收益在这摆着，收益和风险呈正比，收益越高的理财产品承担着同等的风险。理财产品的缺点就是收益不固定，有亏本的风险，现在的理财产品禁止刚性兑付，属于非保本收益浮动产品。

大额存单与理财产品，一个是存款、追求比较高的安全性能；一个是理财，侧重于较高的投资收益。这两者本没有多少可比性，但如果单从收益方面来看，三年以后，理财产品的实际收益会略高一点，因为这中间会涉及到一个复利计息的问题！

实际收益如何产生差别，会相差多少

为了便于理解，我们以20万元（大额存单的最低门槛）的资金分别来举例说明！

1、三年期大额存单，存款利率为4.12%。第1、2、3年应得利息都为：20万元×4.12%＝8240元，三年期满一共可获得24720元的利息收入。

2、一年期理财产品，年化收益4.12%，且期满后本息再次买入。

• 第一年，获得8240元的收益，本金＋收益一共有208240元。
  

• 第二年，能获得208240元×4.12%≈8579.49元收益，此时本金＋收益有216819.49元。
  

• 依次类推，第三年获得的收益约为8932.96元。
  

因此，理财产品三年间共获得8240元＋8579.49元＋8932.96元＝25752.45元的收益，这要比三年期大额存单高出1032.45元的收入。

我们从计算的过程中，就可以看出，之所以理财产品最终的收益会更多，主要是因为理财产品的投资期限是一年，且每次期满后自动转存续期，导致每年的收益反复计息，达到了复利的效果！如果我们换成三年期限的理财产品（目前市面上比较少），年化收益率4.12%不变的话，两者最终的实际收益应该就是一样的（暂不考虑税收问题）！

理财与存款，两者对比的意义不大

刚上面有过简单的介绍，同等收益率的理财产品与大额存单，之所以最终收益会有所差别，主要是因为理财产品收益有复利计息的效果，因此，这没有多少可比性！况且，大额存单重在安全，而理财产品侧重的是收益！

再者说，大额存单可提前支取、可转让、可质押贷款，具备一定的灵活性能；而定期理财产品期满前，不支持提前赎回，流动性较差！这两个产品，概念不同、投资方式不一样、期限也不同，放在一起横向比较的意义并不大！

因此，虽说从收益角度看，理财产品会多出1032.45元的收入，但是我个人始终认为，大额存单与理财产品，两者之间并没有多少可比性；对比的意义也并不大！

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朋友们好！标题给出了一个，有探讨意义的投资理财问题！同样三年，大额存单4.12%，到期兑付本息！理财产品4.12预期收益，每年转购，想比较一下收益能差多少？明确的讲：收益相差不大，但两者属于不同产品，各有优缺点！

先看三年期大额存单！4.12年化利息×3年=12.36%换个说法，假设10万元，三年后可得利息，12360元，本息是固定的！到期兑付！受存款制度保障！提前支取0.35%…

来看理财！假设10万元X4,12%=4120元收益！第2年，104120元X4.12%=4289.74！第3年：108409.74X4.12%=4466.48元！

三年合计理财收益收益=12876.22元-12360元大额存单利息=高出大单，516.22元

综合分析：很显然，同样的利率与预期收益，假设10万元，理财产品每年本息转购，打滚，三年下来，比大额存单，到期还本付息，高出516块2毛2分！

从结论我们看出，理财产品，由于每年本利转购，有驴打滚儿的作用，门槛比大单低，通常5万起！相比于到期还本付息，有明显优势！但理财产品是非保本，浮动收益，而大额存单的优势是，本，息固定，受存款保险制度保护！三年大单，4.12%的年率，比较适中，一般在20万元起！如果理财产品，在承担风险的情况下，定期一年，预期4.12%，客观的讲，不如买大额存单安心！但从实践来看，一年定期理财产品，预期收益，低风险类r2，多在4.5~5%甚至更高！因此要分辨具体情况，如果，低风险理财产品，预期年化达到4.5%-5%左右，理财的意义，会更充分的体现…

大额存单和定期存款的区别？

央行公布了大额存单管理暂行办法，根据暂行办法，大额存单利率将以市场化方式确定，个人投资者认购起点为30万元。

大额存单和定期存款的区别：一、流动性较强二、大额存单可随时在市场出售变现据了解，大额存单属于可转让存单，最早产生于美国。持有大额存单的客户，可以随时将存单在市场上出售变现，通过以“实际上的短期存款”取得“按长期存款利率计算的利率收入”。大额存单的推出，有利于有序扩大负债产品市场化定价范围，健全市场化利率形成机制;也有利于进一步锻炼金融机构的自主定价能力，培育企业、个人等零售市场参与者的市场化定价理念，为继续推进存款利率市场化进行有益探索并积累宝贵经验。同时，通过规范化、市场化的大额存单逐步替代理财等高利率负债产品，对于促进降低社会融资成本也具有积极意义。三、定期存款期限规定存款户在存款后的一个规定日期才能提取款项或者必须在准备提款前若干天通知定期存款银行的一种存款，期限可以从3个月到5年，10年以上不等。一般来说，存款期限越长，利率就越高。传统的定期存款除了有存单形式外，也有存折形式，后者又称为存折定期存款，但其以90天为基本计息天数，90天以下不计息.与活期存款相比，定期存款具有较强的的稳定性，且营业成本较低，商业银行为此持有的存款准备金率也相应较低，因此，定期存款的资金利用率往往高于活期存款。

到此，以上就是小编对于大额存单与理财产品的区别的问题就介绍到这了，希望介绍关于大额存单与理财产品的区别的2点解答对大家有用。