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以存5万元定期为基准，2019年哪个银行利息更高？

在传统银行业中目前邮储、城商行和农商行利率最高，如果把民营银行和互联网银行也考虑在内的话，互联网银行最高，且利率水平要远远高于同行业。

下面我们先看一下2019年北京地区最新统计的执行利率情况，表中包含了几十家大型的商业银行，包括国有五大行、股份制银行和部分头部城商行，其中国有大型商业银行中邮储银行的利率较高，在中长期存款中2家城商行的利率政策最高，五年期利率均达到了4%以上，这个图中没有涵盖所有的银行，但是在每一个城市基本上都具有共性，城商行、农商行规模小，对公业务总量规模小，银行存款更加依赖零售业务，个人存款占比较重，为了能够有足够的资本充足率，这些小银行必须通过高利率来和大型商业银行抢客户，抢存款，同时城商行和农商行的决策机构一般都在本地，政策调整快，市场敏感度强，在存款利率调整方面一般都走在国有大行的前面，春节前流动性紧缺，城商行和农商行的利率政策和活动力度都是银行圈内最好的，这是公认的。

下面我们再看一下民营银行和互联网银行的情况，相比之下，这两类银行起步晚，并且主要依托网络平台进行产品推广，揽储压力更大，在没有品牌影响力的情况下，只能通过高利率来吸引客户，所以才有如今的各种创新型存款的面世，比如蓝海银行、银联银行以及富民银行都有自己的创新存款产品，五年期利率高达5%，并且提前支取还有保底3.8%以上的收益率，利率是远远高于同业的。

不过需要注意的事，这些产品的高利率是基于银行和第三方机构的合作而产生的，大部分合作的第三方机构都是信托机构，如果客户提前支取，银行将把收益权转让给信托公司，并由信托公司来提前垫付这笔存款的利息和本金，对于储户来说基本上没有风险，但是当规模足够大的时候，对银行来说就要面临可能存在的违约风险，所以这些产品在近日也开始被限制规模，因为这种创新存款目前尚未被监管部门定性，所以建议存入少量资金即可，不要超过50万元的赔付范围。

如果你要存5万元，只选择定期存款产品的话，毫无疑问选择互联网银行的创新存款利率是最高的，并且提前支取也可以取得保底收益，非常不错。

以50000元资金进行定期存款，哪家银行都不是最合适的，理财效果并不好，收益性也不强。并且，50000元的资金进行定期存款，一旦有着应急情况，就给违约，收益性大打折扣，灵活性很弱。

一、50000元资金在民营银行完成定期存款，利息更高一些。

储户可能对于民营银行更多的是不认识、不了解，甚至市面上看到分行、支行、营业部的影子都没有几个，更加不要说存款了。民营银行的营业网点确实很少，一个城市都见不到有一家。但是从年化收益率的角度讲，民营银行的年化收益率普遍高于国有大型银行、商业银行、城镇银行以及乡村银行。年化利率多高呢？根据不同的定期存款的时间，年化收益率也有着不同，三年定期存款的年化利率能够达到4%水平，并且民营银行还有着5年定期存款的产品，年化利率能够达到5%水平。

二、怎样存款才合理呢？

如果50000元的资金全部定期存款三年或者五年，而在这个过程中间有着需要，怎么办呢？也就只能是全部进行违约处理，最后拿到的只有活期的利息。当然，有些银行会进行靠档计息，但也会造成利息的折损，不划算。

所以，正确的做法应该是将资金划分为几份，可能出现应急的资金储蓄在活期中，或者放在灵存灵取的货币基金中，而货币基金的年化收益率能够达到3%水平。可能出现中期使用的资金，可以进行中期的定期存款，然后将可能不发生任何变动的资金进行三年、五年定期存款。这样既能够满足应急也能够进行更好的收息需求。

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我直接告诉你答案吧，2019年信用社以及民营银行的存款利率最高。

2019年银行存款利率跟2018年年底的时候差不多，目前各大银行基本上都是在基准利率的基础上上浮30%到55%之间，极个别银行能上浮55%以上，而这里所说的极个别银行指的就是信用社以及民营银行。

我们来对比一下大型银行以及信用社和民营银行的利率就知道。为了方便计算，我们就以三年期为例。

1、先来看一下大型银行的存款利率。

下图是目前一些主流银行的2019年存款利率表。

从这个利率表可以看出，目前主流银行三年期存款利率基本上是在2.75%到4.125%之间，相当于你存款5万块钱一年可以获得的利息是1375元到2062.5元之间。

2、再来看一下信用社的存款利率。

下图是某个城市农村信用社的存款利率表，这个信用社的三年期存款利率达到了4.25%，相当于5万块钱一年的利息是2125元，这个要比主流银行高度65元左右。

当然这个信用社的存款利率在同类型信用社当中，顶多算是一个中等水平，目前有极个别信用社能给到存款利率会更高。

比如下图是某个省份农信系统一家信用社的存款利率表。

这家信用社在年底资金比较紧张的时候，三年期的存款利率给到了5.115%，相当于5万块钱一年的利息是2557.5元，这个收益要比主流银行都出495元左右。

3、最后来看一下民营银行的存款利率。

目前民营银行能给到的存款利率一般都比较高，是目前一般性存款当中最具有竞争力的银行之一，比如下图是一些民营银行的存款利率表，五年期的存款利率达到了5.45%，虽然三年期的存款利率可能没有这么高，但是我认为应该有5%左右，相当于5万块钱一年的利息是2500块钱，这个利息目前在存款市场上也算是比较高的。

　　2018年央行并未进行加息或降息，中大型商业银行挂牌利率基本保持不变，而年尾由于揽储的需要和居民手头资金比较充足，具体的分行支行会有所调整，但幅度一般非常微小。

　　一般相对而言，民营银行、城商银行和信用社等小型商业银行存款利率较高，而具体的多少要根据期限和金额来定。但在银行业自律机制和央行窗口指导之下，普通存款利率最高也就基于基准利率上浮50%，而因为央行不再提供五年期存款基准利率，也就没有所谓的上浮50%，所以五年期利率基本以5.5%封顶。

　　存款存款，第一追求的是安全，第二追求的是可随时变现的流动性，第三才是收益。如果放宽前两个前提，追求更大的收益，那么可以适当的选择结构性存款和智能存款（创新型现金管理产品），这两种风险性更偏向于低风险的理财产品，风险类同于货币基金。

　　不管是结构性存款还是智能存款都不是真正意义上的存款，都有第三方金融机构参与，并非直接且只跟银行建立债权债务关系。所以，相对总体风险大于真正意义上的存款，但存一年及以上可获得3%到5%的收益。

　　智能存款一般由民营银行提供，由于其是创新型产品，监管还未涉及该领域，以致2018年半年时间内发展迅猛，但也很快枯萎，因为监管层已经对其进行窗口指导。虽然监管层没有直接关停该类业务，但进行了销售限制，而像微众银行等民营银行直接关停了此业务。

　　那么它存在什么风险，以及带来什么不利的影响呢？首先它会拉高市场利率，以至贷款利率上升，不利于经济发展。其次，采用运营模式为收益权转让，存在银行变相发行三年或五年债券，如此类产品过多销售银行未来负债过多集中偿还负担较重，不利于银行发展。

　　再次是与银行合作的其他金融服务机构流动性风险和违约风险较大，可能导致用户短期变现不了，特别是集中变现。最后，可能所谓的其他金融机构就是银行本身，即存在资金池问题，比如新钱还旧债。

　　因此，并不建议过多配置此类产品，收益与风险成正比，天上并不会掉馅饼。如果这5万是全部家当，那么并不建议全部存入此类产品，可以50%对半分进行配置。

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