大额存单还有靠档计息吗

大家好，今天小编关注到一个比较有意思的话题，就是关于大额存单还有靠档计息吗的问题，于是小编就整理了1个相关介绍大额存单还有靠档计息吗的解答，让我们一起看看吧。

大额存单不靠档计息了吗？为何？

你好。

这件事得从最近人行又爆出的一项新规说起：就是商业银行不准再发行“靠档计息类”的定期存款产品了。

这是继2018年后人行取消了部分商业银行大额存单产品的发行规模之后又一项限制商业银行产品发行的新规。

看到这条规定之后，着实又给我们银行从业者当头一棒，又损失了一款吸储的“王牌产品”，在丧失了一款又一款优势产品后，商业银行吸储该何去何从？

不少银行网点在整个2019年自然储蓄出现“负增长”。

在2019年开门红期间，我们支行做过一项统计：

在自然增长的3000万存款中，大额存单购买的比例占到了总体上涨额的40%左右，很多客户就是看中大额存单产品的高安全性和高收益性。

在一季度之后，各家银行的大额存单产品相继“绝迹”了，一些规模较大的商业银行也是在特定的时间发行特定规模的大额存单产品，基本上也就是一发行就抢购一空。

靠档计息类定期存款被强制叫停后，商业银行几乎无可拿出手的王牌产品。

理财产品打破刚性兑付，保本型理财产品发行规模就受限了，同时非保本型理财产品的收益也直线下降；

大额存单产品也逐渐退出理财市场；

2020年开门红在即，又得到消息靠档计息类定期产品被强制下架，商业银行还有什么可吸引客户购买的产品？

这个开门红，商业银行在吸储大战的竞争中，难啊！

随着年底临近，银行的揽储大战又起，大额存单凭借“利息高、流动性强、安全性好”的特点备受欢迎，已经成为各大商业银行的重要揽储利器。与此同时，由于大额存单产品利率上限进一步放开，承担着利率市场化的重要角色。

众所周知，提前支取、靠档计息的方式就是大额存单的特点之一，如果大额存单产品不支持靠档计息，那必定会影响到产品的美誉度，也就与银行的传统定期存款没什么两样了。因为普通定期存款一般只支持一次性到期付息。

目前国内银行发行的大额存单产品，不仅支持提前支取、靠档计息，而且在业务上不断创新、计息方式呈现多样化的特性，大额存单有四种计息方式，一次性到期还本付息、按月付息型到期还本、按季付息型到期还本、按年付息型到期还本，其中前两种情况最为常见，相比之下，定期存款只有极个别按期付息。

从不同银行类型来看，农商行和城商行大额存单利率处于较高水平，国有大行（邮储银行除外）处在垫底位置，而利率水平居中间的则是外资银行和股份制银行。

其中，农商行各期限大额存单利率上浮幅度在52.92%～53.33%之间，城商行各期限上浮幅度在50.55%～53.76%之间，部分城商行或者农商行的上浮幅度最高可至55%；股份制银行各期限上浮幅度在47.35%～50.37%，国有银行各期限上浮幅度在43.09%～47.40%之间，显然均未达到50%。

总之，目前来看各大商业银行发行的大额存单产品都是支持提前支取、靠档计息的，业务创新只能是越来越灵活，不可能倒退。

最近，有媒体报道，监管部门要求商业银行压缩定期存款中靠档计息产品余额和用户规模，部分商业银行回应，确实接到了类似通知，但是，通知内容不尽相同。

有人因此认为，大额存单今后可能不允许靠档计息了，事情会不会是这样呢？我觉得现在还不能下定论。

在寻找答案之前，我们先要明确两个概念，一个是定期存款，这个主要是指的传统银行定期存款，这种存款的基本规则之一，就是提前支取按活期计息。

根据媒体的报道，我认为监管部门要求的是这类定期存款，因为现在有很多创新存款，采取的就是定期存款通过优化转让，根据存款时间靠档计息的。

比如有的银行，5年期存款利率为4.8%，但是一个月支取利率按3.8%，三个月支取利率按4.3%。监管部门要求整改的的，应该是指这类定期存款。

需要明确的第2个概念是大额存单，根据人民银行的规定，大额存单属于一般性存款，但是他和传统的定期存款是有区别的。

关于大额存单，人民银行有专门的管理办法，在管理办法中有明确规定，大额存单可以采取靠档计息的方式，如果不允许大额存单靠档计息，人民银行应该首先修改大额存单管理办法，否则就会出现文件打架的现象。

大额存单的发行必须向人民银行进行报备，如果不允许大额存单靠档计息，这种产品人民银行是不会允许发行的，因此我认为，现在不应该出现不允许大额存单靠档计息的说法。

由于目前的信息仅限于媒体报道，并没有见到相关文件和要求，而且今年年底临近，商业银行也不会再发行新的大额存单产品，究竟是否允许大额存单靠档计息，需要等待2020年商业银行发行情况才知道。

很明确的告诉你，大部分银行的大额存单已经不靠档计息了，而且不止是大额存单，一些银行的智能存款、普通存款中有靠档计息功能的存款产品也已经纷纷下架。

去年年末，各家银行都收到监管部门的通知，要求2020年新增定期存款不能有靠档计息类的产品。更有部分地区要求在2020年底之前将存量靠档计息产品余额压降至0。

其实网上并没有查到相关通知要求，根据公元了解，银行多是接到监管部门的口头电话通知，虽未明确发文要求，但是公元查询了部分银行发行的大额存单产品以及前两年倍受推崇的民营银行类智能存款产品，“靠档计息”均已不见。

为什么监管要求暂停“靠档计息”类存款产品？

首先，靠档计息近年来虽然已成为银行吸储揽存的利器，但是违反了央行《储蓄管理条例》，毕竟相关规定明文要求定期存款提前支取按活期计息。

举例来说，本来2年期的定期存款，存满一年不足两年储户提前支取了只能按活期利率计息。但是靠档计息产品却可以按一年定期，多出来的时限按照活期计息，虽然对于储户来说有利，但是却置监管规定于不顾，他们岂能不管。

其次，银行的利率定价本身是受人行利率检测机制约束的，很多银行推出的靠档计息类定存产品却能高出相应利率上限。各个银行为了吸收存款，他们之间的揽储之争也愈演愈烈。虽然通过灵活设计的存款产品能够减轻银行揽储压力，却也大幅度提升了银行的成本支出。本来监管部门打算降低贷款利率，减轻中小微企业的融资成本，但由于揽储成本过高，银行的贷款利率定价也只能居高不下，与金融调控政策相悖。

综合以上分析，大额存单靠档计息功能下架是银行顺应监管要求，更为理性的揽储、不过整体而言，大家购买大额存单，一个是看中其利率高，再一个是看中安全性，虽然靠档计息对于存款流动性有利，但是对于大部分投资者而言影响不大。

目前各大银行在售的20万元起步的大额存单，已经不再执行靠档计息模式了，原因很简单，就是当前防范金融风险的相关调整。并且当前的执行层面已经包含至了所有的银行理财储蓄，包括民营银行，智能存款以及城市银行和乡村银行的特色储蓄，都不再进行靠档计息。

可能很多人并不理解什么是靠档计息，以当前民营银行智能存款，已知市面上最高利率的亿联银行5年期靠档计息智能储蓄为例，最高年化利率是6%，周期是5年。

那么在这5年之内，如果我在第2年提前支取的话，按照靠档计息的原则，银行支付我的利率可能会稳定在3%左右。如果我在第4年支取的话，利率可能会浮动到4%~5%的区间内，这种模式就是按照你的时间周期来计算利息也称为靠档计息。

所以现在起市面上很难在看到靠档计息的大额存单，都是时间周期内如果提前支取的话，按照活期储蓄来支付利息，所以我们在当前挑选部分大额存单时可以选择按月付息的模式，并尽可能的挑选时间周期在三年期以内的大额存单为好。

到此，以上就是小编对于大额存单还有靠档计息吗的问题就介绍到这了，希望介绍关于大额存单还有靠档计息吗的1点解答对大家有用。