房贷利率是每年年初降低吗

大家好，今天小编关注到一个比较有意思的话题，就是关于房贷利率是每年年初降低吗的问题，于是小编就整理了3个相关介绍房贷利率是每年年初降低吗的解答，让我们一起看看吧。

房贷LPR加点模式下，重新定价日选择每年1月1日还是贷款发放日比较好，为什么？

大家好，我是勇谈。近期已经有不少朋友开始在手机端进行LPR利率转换，进行转换的朋友都会遇到一个问题“重新定价日该如何选择？”毕竟银行手机端给出的选择只有两个“每年的1月1日和贷款发放日”，究竟该如何选择更加有利？个人的建议是尽量选择到贷款银行办理，把定价日选择为2-3月份为最好。借此机会简单谈谈我的观察。

很多朋友都误以为银行给出的重新定价日只有1月1日和贷款发放日两个时间，其实是错误的

如果你稍微细心点看手机端的提示，你会发现在在最下面有这样的一个温馨提示：“如需重新约定定价周期或重定价日，请您前往原贷款经办机构办理。”也就是说在除去只有1月1日和贷款发放日两个时间段外，你还是有其他选择机会的。这也是为何我一直说大家可以充分利用手中的权利的原因。下面简单讲讲为何建议大家选择2-3月份为重新定价日。

第一、什么是LPR，LPR报价利率的机制到底是什么？，关键还得看银行什么时候有钱。LPR报价是由目前的18家报价行每个交易日（20日公布），剔除最高、最低各1家报价，对其余报价进行加权平均计算后，得出贷款基础利率报价平均利率；那么对于银行来说要报什么价？怎么作为参考？其实就本银行的资金宽裕度。当自身银行的资金充裕的时候自然会报低价，目的是为了更快的刺激贷款，反之亦然。

第二、几乎是历史惯例，在每年的春节期间也就是1-2月份央行都会释放大量货币需求，这个时候是银行最不差钱的。大家可以仔细回顾下自己购房贷款的经历，是不是每年第四季度的时候贷款最难，而且贷款利率上浮的最高？这个规律可以说不会改变，如果不是今年疫情每年的第一季度都是我国经济最活跃的时候。所以，在银行不差钱都2-3月份选择重新定价大概率拿到的LPR报价会是一年当中最低的。

房贷LPR加点模式只是短期贷款的延伸选择，转换为LPR基准的目的并不是为了房地产市场

第一、关注央行态度和一些学者观点的朋友应该已经意识到了这点，哪怕是房贷利率基准转换为LPR，未来出现大的波动的概率也不大，毕竟稳定是前提。去年12月份高层的会议已经为未来房地产发展定调了，未来一切金融政策的实施就是为保证实体制造业和产业经济转型的顺利。所以，哪怕未来几年LPR利率出现了波动，从长期来看（5年以上）基本还是会保持一个基本稳定的情况。甚至说如果未来经济转型顺利，那么5年以上LPR基准利率还存在上调的可能性。

第二、很多人拿欧美国家的负利率或者零利率来说未来我国利率走势，其实是站不住脚的。1年期LPR利率会出现持续走低或许有可能，毕竟企业的贷款多数都是短期贷款。但是从实际情况来看，现代金融的今天负利率或者零利率未必就会有促进经济发展的结果。这点欧美国家已经实行了这么长时间负利率，但是经济依然困难就可以看出来。主要原因是当市场融资成本过低的话，多数资本会直接进入股市或债券市场，毕竟这些市场赚钱更容易。

综上，房贷LPR加点模式下重新定价日选择每年2月或3月是最好的（起码是上半年），大家也不要对于LPR利率对于房贷的影响做过多猜测，稳定的基本面不会变，5年期以上LPR出现大的波动概率也很小。各位觉得呢？原创不易未经允许不得随意转载，喜欢房产问题的朋友可以订购勇谈的专栏，更多优质内容继续贡献中。

利率调整不是有购房者决定，而是有银行决定，都是次年的1月1日，而不是贷款发放日也不是利息调整之日。

以前是基准利率的上下浮动，利率调整是在央行调整利率的次年一月一日，而不是利率调整之日，也不是购房者贷款发放日，主要是银行为了方便管理，银行每天都会有贷款发放，如果按照贷款发放日调整利率，银行的工作量是很大的，容易出现利率计算的误差。

采用房贷LPR加点形式以后，如果LPR利率出现上下调整，重新定价日也会延续历史的做法，采用次年的1月1日调整贷款利率，一者可以减轻银行工作量，另一个是对于购房者而言，也更加公平。

KPR调整可能要比基准利率调整更加频繁，但每一次幅度会更小，如果每一次LPR调整都需要调整按揭贷款利率，银行岂不忙死了，。

根据央行通知，金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。这是指存量贷款转化为LPR加点形式而言，加点确定以后，可以执行固定利率和浮动利率，浮动利率就会确定在下一年的1月1日更改。

1.次年生效和对日生效都是浮动利率变动方式的一种，重定价周期是一年，不管是1月1日还是放款当日，都会被连续还款周期抹平。

2.在日常的会计概念中，1月1日为会计核算的起始日，个人的资金预算也倾向于按年进行。

3.次年一月一日实际使用的是12月20日的报价利率，如下图是相对低的利率水平。

放款日好！选1月1日的话，参考12月20日的lpr，年底银行贷款额度都没了，很多人以此确定新一年利息，很容易被银行套路，当天集体报高价的。放款日在年中，就不存在套路了，银行不可能每个月来套路你，他也别想放贷款赚钱了。

房贷利率调整日期怎么选1月1号还是10月10号？

房贷一般都有重定价周期，选择贷款利率以lpr为定价基准加点形成的话，那lpr利率调整日可以选择在每年的1月1日，这样之后房贷利率就是在每年的1月1日重新根据新的lpr来定价。当然，定价周期是不少于一年，所以客户可以选择一年一换，也可以选择以两年或三年一换。

而除了将重定价日选择每年年初以外，客户还可以根据贷款发放日来选择lpr利率调整日。比如某客户是在2020年5月10日办理房贷，签订贷款合同的话，那若选择重定价周期为一年，那重定价日就可以选择为每年的5月10日。

当然，lpr是每个月的20号都会重新定价的，只是房贷利率不会根据lpr每个月的变化而变化，而是在周期到来的时候才会变。而大家还需要注意，房贷利率选择以lpr为定价基准加点形成，那以后利率的变化主要就来自于lpr的变化，加点数值则是在确定之后，在贷款期限内就固定不变了。

2020年3月开始的新房贷利率计算办法LPR，会降低利率吗？怎么去申请？

短期是不会降低利率的，但是以后是要看LPR，LPR涨了，你的房贷执行利率也涨，LPR跌了，你的房贷执行利率也 就跟着跌了。

其实这里面的核心就是把以前的定价基准从“贷款基准利率”变成“LPR”，同时把上浮比例变成“加点”，最后就是从乘法关系变成加法关系。

根据央行的文件精神和指示，换成新的房贷利率计算方式以后，最后的执行利率要保持不变，也就是说：房贷基准利率*（1±浮动比例）=LPR+点数。

以上是这次利率转换的一个核心公式，其中房贷基准利率是确定的，目前为4.9%，浮动比例就是你原来合同的内容，合同是浮动多少就是多少，最后就是LPR，LPR统一是采取2019年12月发布的数值——4.8%，那么点数就很好确定的。

点数=4.9%*（1±浮动比例）-4.8%

比如，你的浮动比例如果是上浮20%，那么最后你的点数就是：4.9%*（1+20%）-4.8%=1.08%；

未来的房贷利率是否变化就看LPR是否变化，LPR是每个月都会更新一次的，这次房贷新政是给与每个人有两个选择，第一是选择固定利率，也就是未来 永远不变；第二就是选择按照新的房贷利率计算方式计算浮动利率，而且重新计算房贷利率的周期最低是12个月，也就是意味着，如果你现在12个月重新计算一次，那么12个月后就是按照最新的LPR来计算实际的房贷利率。

LPR未来会下降吗？从中长期来看，笔者认为是会下降的。

如何申请？其实不用担心，银行会来找你的，这是银行的任务，你配合完成就可以了。

到此，以上就是小编对于房贷利率是每年年初降低吗的问题就介绍到这了，希望介绍关于房贷利率是每年年初降低吗的3点解答对大家有用。